Verdt å vite om forbrukslån

Lån uten sikkerhet, slik som forbrukslån, er fleksible lån. Lånet kan benyttes slik du som forbruker ønsker, uten begrensninger fra banken. Det er et fleksibelt lån hvor du avgjør lånesum, hva lånet skal brukes til og hvor raskt du ønsker å nedbetale lånet. Det er heller ingen krav som sikkerhet for å få innvilget lånet. Du må med andre ord ikke stille med sikkerhet i bolig eller egenkapital.

Lånesum med forbrukslån

Generelt ligger lånebeløpet for forbrukslån på mellom 5 000 og 500 000 kroner. En aktør tilbyr opptil 600 000 kroner i lån, ser man på sammenligningssiden Forbrukslån.no. Andre igjen tilbyr en minstesum på 10 000 kroner. Her er det variasjoner fra bank til bank, og om du søker om forbrukslån eller smålån.

Har du behov for lån uten sikkerhet kan du benytte deg av både forbrukslån, smålån og mikrolån. Her kommer du best ut med forbrukslånet, når vi ser på renter. Dette er også lånet som tilbyr den høyeste lånesummen.

Renter på forbrukslån

Siden du ikke stiller med sikkerhet på et slikt lån kompenseres dette med en høyere rente. På dagens marked annonseres det for lån fra 5 % rente og oppover. I gjennomsnitt ligger den effektive renten på 14,5 %. Du kan derimot få tilbud om lån med rente over 20 %.

Nominelle renter

●      Kalles grunnrenten

●      Settes av banken etter satser for godtgjørelse

●      Bankene tar godtgjørelse for inflasjon, utlån og risiko

●      Settes etter kredittvurdering

Effektive renter

●      Grunnrente pluss ekstra kostnader

●      Viser hva lånet faktisk koster

●      Påvirkes av grunnrente, gebyrer og månedlige

Låneeksempel: Eff. Rente 10,06 %. 100 000 kr o/5 år. Kostnad 26 375 kr. Totalt 126 375 kr

Nedbetalingstid

Maksimal nedbetalingstid for lån uten sikkerhet er fem år. Dette er bestemt av staten, og påvirkes kun av hva lånet brukes til. Disse nye reglene ble utarbeidet i 2019, les mer på nrk.no. Søker du om lån til refinansiering kan du nedbetale på maksimalt 15 år. Den korteste nedbetalingen på standard forbrukslån er 12 måneder. Ønsker du kortere nedbetalingstid kan du betale inn mer hver måned. Alt over avtalt beløp går direkte til nedbetaling av gjelden. Så ved å øke innbetalingene betaler du lånet ned raskere, og du reduserer de totale kostnadene knyttet til lånet.

Bruk av forbrukslån

Det er ingen krav knyttet til bruksområde, selv om bankene spør om formål når du søker om lån. Du står fritt til å benytte lånet slik du selv ønsker. Dette gjelder uansett om du skal reise på ferie, pusse opp boligen, dra på shopping eller investere i aksjemarkedet. Om dette er lønnsomt eller ikke, er et annet tema.

Forbrukslån er også et lån som kan benyttes til refinansiering av annen usikker gjeld. Dette gjelder da kreditter og andre små lån. For å spare penger kan du samle alle disse inn i ett større lån. Du må oppgi at formålet med lånet er refinansiering, og hvilke lån eller kreditter du ønsker å refinansiere. Dette er fordi lånesøknaden vurderes etter andre kriterier når du søker refinansiering. Du får for eksempel ikke innvilget lån til refinansiering om banken ikke kan tilby en bedre avtale knyttet til renter, totale kostnader og månedlige avdrag.

Fordeler og ulemper med forbrukslånet

Som med alle andre lån er det fordeler og ulemper med forbrukslånet og tilsvarende lån uten sikkerhet. Dette er knyttet til prisen på lånet, hvordan bankene vurderer en lånesøknad og hvor fleksibelt lånet er.

Fordeler

●      Fleksibelt lån som gir fri bruk av lånt beløp

●      Digital søknad som gir rask behandlingstid

●      Kan nedbetales raskere enn avtalt

●      Ingen krav om sikkerhet eller egenkapital

Ulemper

●      Høye renter sammenlignet med lån med sikkerhet

●      Renten settes etter risikovurdering og kredittsjekk

●      Kredittscore bestemmer om du får lån eller ikke

Lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Har du fått en betalingsanmerkning eller har pågående inkassosaker vil du ikke få innvilget lån uten sikkerhet. Et av kriteriene for å få innvilget et slikt lån er god kreditthistorikk. Du kan med andre ord ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger. Har du dette kan du derimot søke om lån med sikkerhet i boligen. Dette er et dyrere lån igjen, siden bankene tar en større risiko med betalingsanmerkninger og inkasso.

Kriterier for å få innvilget lånet

For å få innvilget lån uten sikkerhet, uavhengig av lånetype, må du:

●      Være minst 18 år gammel

●      Ha en årlig inntekt som møter bankens inntektskrav

●      Være registrert i folkeregisteret, eller ha jobbet i og skattet til Norge de siste tre årene

●      Ha norsk telefonnummer

●      Ikke ha noen betalingsanmerkninger eller pågående inkasso

Oppsummering

Forbrukslån er et fleksibelt, men dyrt lån som kan være lønnsomt eller nødvendig i flere tilfeller. Før du søker et slikt lån er et godt tips å vite hva pengene skal gå til. På den måten søker du ikke om mer enn hva du har behov for. Siden lånet kommer med en tradisjonell høy rente er det ikke anbefalt å bruke lånet til forbruk. Med andre ord, ikke betal for ferie, shopping eller annet forbruk med lån. Det er derimot anbefalt, hvis du først har behov for lån, å benytte dette til noe som gir verdi. For eksempel oppussing av boligen, som gir økt verdi eller investering i eget firma og fremtid.