Refinansiering med sikkerhet i egen bolig

Dersom du sliter med dyr forbruksgjeld kan det lønne seg å refinansiere. Hvis du har mulighet til å stille sikkerhet i egen bolig vil det kunne være en ekstra fordel. Her viser vi deg hvilke muligheter du har for å få lavere gjeldsutgifter, både med og uten sikkerhet.

Samle forbruksgjelden

Det første du bør gjøre er å få oversikt over privatøkonomien din. Da må du se på alle utgiftene du har til kredittkortgjeld, forbrukslån og eventuelle nedbetalingsordninger. For å refinansiere gjelden din må du søke om et lån som dekker all denne smågjelden.

Det vil lønne seg fordi bankene som regel tilbyr lavere rente på et større lån, enn det man blir tilbudt på flere smålån hver for seg.

Sikkerhet i bolig

Dersom du eier egen bolig og har betalt ned store deler av boliglånet vil du kunne søke om et sikret refinansieringslån. Det betyr at du da stiller boligen din som sikkerhet for lånet.

I utgangspunktet er sikrede lån rimeligere enn usikrede lån. Det er imidlertid viktig å tenke over at et boliglån gjerne strekker seg over 25 – 30 år. Dersom du øker boliglånet ditt for å betale ned forbruksgjeld vil du i utgangspunktet betale på denne gjelden i like mange år. Da kan det likevel bli dyrt, selv om renten i utgangspunktet er lavere.

Derfor bør du se på totalkostnaden, og vurdere en kortere tid på boliglånet ditt. Du kan betale inn ekstra avdrag, for å bli kvitt den ekstra delen av lånet raskere enn det opprinnelige boliglånet.

Begrensninger

Det finnes dessuten en del begrensninger for mye man kan låne med sikkerhet i egen bolig. Myndighetenes retningslinjer sier at banker ikke har anledning til å låne ut et større beløp enn det som tilsvarer 85 prosent av markedsverdien på boligen.

Det vil i utgangspunktet si at dersom du har betalt ned for eksempel halvparten av boliglånet så er det rom for å belåne boligen mer.

Likevel er det ikke sikkert at banken hvor du har boliglån vil gi deg lån for å refinansiere forbruksgjeld. Enkelte banker vil kun utvide et boliglån dersom det er til formål som er knyttet til panteobjektet, som for eksempel påbygg eller oppussing av boligen.

På dette området har de ulike bankene sine egne praksiser, så man bør sjekke med den enkelte bank. Imidlertid gjør bankene individuelle vurderinger av hver enkelt søker. Dersom høy forbruksgjeld gir deg en lav kredittscore kan noen banker være mindre interessert i å tilby deg lån til refinansiering.

Nisjebanker

Samtidig finnes det banker som spesialiserer seg på refinansiering, både med og uten sikkerhet. Enkelte banker har også som sitt spesiale å tilby lån til kunder med gjeldsproblemer og med betalingsanmerkninger, som Bluestep og Zen Finans. 

I slike tilfeller tilbys det som regel dyrere renter enn det vil være på et sikret boliglån. Likevel vil det ofte være mulig å finne tilbud om rente under 10 prosent.

Dersom man da setter opp en god nedbetalingsplan og betaler lånet så raskt man kan, vil det i mange tilfeller kunne være en god løsning.

Hvorvidt man skal satse på et usikret refinansieringslån, eller refinansiere med pant i bolig, vil derfor komme an på både hvor lang tid man kommer til å bruke på nedbetalingen og hvilke muligheter man har til å få lån i banken hvor man har boliglån.

Kausjonist stiller sikkerhet

Det er også mulig å refinansiere et forbrukslån med en kausjonist. Da kan en annen en låntaker stille sin eiendom som sikkerhet for lånet.

Dette medfører stor risiko for den som kausjonerer, og det er en grunn til at det ofte blir frarådet. Hvorvidt det er en god løsning vil imidlertid avhenge helt av forholdet mellom låntaker og kausjonist. Det er ikke uvanlig at for eksempel foreldre kausjonerer for voksne barn som trenger hjelp med boliglån og andre lån.

Imidlertid er det helt avgjørende å være fullt klar over ansvaret en kausjonist har. Dersom låntaker misligholder lånet risikerer kausjonisten i verste fall å miste eiendommen som er stilt som sikkerhet.

Nedbetalingsplan

Dersom du ønsker mer informasjon om refinansiering, både med sikkerhet og uten sikkerhet, kan du finne det på nettsidene Refinansiere.net/refinansiering-med-sikkerhet.

Der finner du også lånekalkulatorer som hjelper deg med å se hva et lån vil koste deg i måneden, samt totalkostnadene. Det er nyttig når du skal sette opp et budsjett for å se hvor raskt du kan betale tilbake lånet.

Låneeksempel: Eff. rente 9,64%. 100.000,-, over 5 år. Kostnad 25.246,-. Totalt: 125.246,-.